支付宝用户李军最近接到支付宝新版（bǎn）客户端（duān）公测的邀请（qǐng）码，这款于12月10日开始公测的全（quán）新支付宝手机客户端，不是简单的将网上支（zhī）付宝（bǎo）平（píng）移（yí）到手机终端上。支付（fù）宝内部将这款（kuǎn）移动“新钱包（bāo）”命名为“卡（kǎ）宝”，目（mù）前对外的名称（chēng）还没有公布。

　　“守（shǒu）线上，推（tuī）线下。”支付宝无线事业部总（zǒng）经理许吉在接受《中国经营报》记者采访时说，“线上的战役（yì）已经告一（yī）段落，接下来（lái）要看线下的战役怎么（me）打。”在他看来，在线上支（zhī）付的（de）领域中支（zhī）付宝已拥有绝对优势，市场（chǎng）格局很难再发生改变，而线下支付和移（yí）动支付（fù）市（shì）场还格局未定（dìng）。

　　管理个人资（zī）产（chǎn）的“虚拟钱包（bāo）”

　　“卡宝”可以绑定多（duō）张银（yín）行（háng）卡，可以进行个人账单管理，同时也可以管理各种优惠（huì）券、会（huì）员卡、球赛门（mén）票、礼券。感觉有些像（xiàng）Passbook应用。Passbook是苹果最新操作系（xì）统ioses 6集成的（de）新功能，能够一站式管理用户的机票、电影票、优惠券等所有电子（zǐ）凭（píng）证。Passbook类应用（yòng）也（yě）因此（cǐ）成为切（qiē）入O2O(线上到线下（xià）)行业（yè）的一个突破（pò）点。

　　在许（xǔ）吉（jí）的办公室，记者看到了这款仍处于测试（shì）阶段（duàn）的新客户端。许吉强调（diào）这个钱包不再（zài）是以前那个简单地支付通（tōng）道、冷冰冰的收（shōu）款（kuǎn）柜台，而是（shì）一个完全可以（yǐ）互动的、个性的个（gè）人资（zī）产管理虚（xū）拟钱包。支付宝的手机客户端被升级为“钱包（bāo）”之后（hòu），界面不再（zài）是一个一个的应（yīng）用（yòng）图标，而（ér）是完全个性化的界面（miàn），可以设定个人照片或者个人的应用。很（hěn）多进军移（yí）动支付领域的企业还是把手机钱包当成一个（gè）简单的支付工具，掌握这（zhè）个工具就掌握了用户支付的通（tōng）道。但在许吉（jí）看来，“钱包里有（yǒu）新的运营理念。”通过运营，给用户提供最（zuì）全面、最便捷的（de）服（fú）务，同时使用（yòng）户的（de）钱（qián）包资产增（zēng）值，这（zhè）才是（shì）未来吸引用（yòng）户、留住用户的关键。

　　除了传（chuán）统的支（zhī）付宝可以（yǐ）实现的功能（néng）处，消费者购买的团购券未来（lái）还可以自动存储在钱包（bāo）中，很（hěn）方便地在（zài）商家（jiā）那里（lǐ）进行核销。所有的消费收支一目了然，不再需要传统（tǒng）的（de）记（jì）账软件，将来甚至可以增加对（duì）钱包财务数据的分析（xī）。许（xǔ）吉还计划增加设（shè）置消费警戒线，对即将超标的消费做出提（tí）醒。“现在很多（duō）O2O企（qǐ）业都在试图做平台（tái），卖券（quàn）、卖（mài）卡，我们不做交易（yì）市场，我（wǒ）们会做我们擅长的（de）—— 一个（gè）开放的体系（xì），跟所有的平台（tái）和商家（jiā）合作。”

　　谈到（dào）现（xiàn）在升温最（zuì）为迅速的通过NFC技术（shù）(近距离无线通讯技术)实现移动支付的应用时，许吉表示并不看好NFC。一是因为NFC技术（shù）本身还存在安全性漏洞；二是所有的（de）硬件设备都需要（yào）升级，包括个人手（shǒu）机和商（shāng）家（jiā）的（de）PDS机；三是现（xiàn）在商（shāng）家的POS机普及率还很低，国内（nèi）6000~7000万家大（dà）小商（shāng）户，却只有300万（wàn）的（de）商户有（yǒu）POS机。而支付宝钱包的声波（bō）支付则（zé）非常（cháng）简单（dān），只需要在商（shāng）家现有的（de）任何终端（duān）(电脑、平板或者手机)上（shàng）安装一个软件，就可以进（jìn）行消费了。

　　“我（wǒ）保证（zhèng）明年每个（gè）季度都会（huì）有一些应用推（tuī）出。”在许吉长远的设计中，这个虚拟钱包最（zuì）终是可以（yǐ）替（tì）代现实钱包的，而（ér）且带（dài）来的价值会远远（yuǎn）高于现在的现实钱包。

　　在移动（dòng）支付领域耕（gēng）耘了多年的易宝支（zhī）付CEO唐彬也持（chí）类似（sì）观点：“互联（lián）网（wǎng）开放（fàng）、分享（xiǎng）、自下而（ér）上，最终就是为了围（wéi）绕个人的生活展开，用户（hù）为一个个人，在（zài）网络里面个性化得（dé）到了一个极大（dà）的（de）满足（zú）。在移动互联网（wǎng）的（de）交易越来（lái）越丰富的同时，需求也越来越个性化。围绕这些交易提供个性化的服（fú）务，才是（shì）移动支付的创新（xīn）方向（xiàng）。”

　　移动支付（fù）战即将（jiāng）爆（bào）发

　　据（jù）记者（zhě）了解（jiě），“卡宝”在12月10日公测开始后，将于（yú）明年（nián）1月（yuè）份正式发布运营。支付（fù）宝（bǎo）不断抢跑（pǎo），一（yī）方面是为了在移动支付领域早早确（què）立自己（jǐ）的（de）位置，另一方面也（yě）是（shì）来自竞争对（duì）手（shǒu）的压力。

　　近期，腾讯也（yě）有消息传（chuán）出，微信计划绑定（dìng）财付通介入手机支付市（shì）场。毫无疑问，微信已经稳稳地拿到了移动互联网的第一张船票，如果与财（cái）付通进（jìn）行整（zhěng）合，会对财（cái）付通拓展线上线下O2O支付（fù）形成很大推力。

　　据悉，未来财（cái）付通将（jiāng）在微信支付、快捷支付、手机钱包支付、跨境支付四大领（lǐng）域发力，借助微信、QQ等腾讯其他产品（pǐn）探索新的支付模式。

　　竞争不只是来自第三方（fāng）支付企业，电信（xìn）运营商、银联（lián）这（zhè）样（yàng）的庞然（rán）大（dà）物（wù）也虎视（shì）眈眈地盯着移动（dòng）支付市场。

　　12月5日在中国移动全球开发（fā）者大会（huì）上（shàng），宣布开放NFC手机SIM卡空间，其中基（jī）于NFC的新产（chǎn）品手机钱包(现场支付)也正式发布。11月（yuè）26日，中国联通（tōng）携（xié）手招（zhāo）商银行发布了首个近场支付产品——手机钱包，实现（xiàn）了（le）银行卡功能与手（shǒu）机功能的“合二为一”。

　　有中国人民银行人士透露（lù），移动支付（fù）的国家标准即将（jiāng）发布，业界（jiè）普遍认为这将（jiāng）是重大利好，在技术标准明确之（zhī）后（hòu），全产业链都可以（yǐ）毫无顾（gù）虑地全（quán）力冲锋，2013年移动支付（fù）将迎来更快的发展速度。

　　许吉告诉记者，今年（nián）支（zhī）付宝大约有10%(笔数)的支（zhī）付是（shì）通过（guò）移动端完成，预计明年（nián）会有20%或者更多。

　　当然，这会与银（yín）联的在线（xiàn）支（zhī）付（fù）和互联网手机支（zhī）付业务直接（jiē）对垒，之前京东（dōng）商城（chéng）在停止与支（zhī）付宝合作后大规模使用网（wǎng）上银联无卡快捷支（zhī）付，京东商城（chéng）CEO刘强东坦言支（zhī）付宝的费率过（guò）高，每年（nián）要（yào）多付500万至（zhì）600万元给支付宝，而与银联的新合作（zuò）模式费（fèi）率（lǜ）明显较低。

　　谁掌握了消费者未来的“钱包”，谁就掌握了资金出入口。当圈定数量足（zú）够多的用户之（zhī）后，线上、线下的商家就会主动（dòng）接入，形（xíng）成（chéng）更有价值的新商圈（quān）。正处于初（chū）期（qī）的移动（dòng）支付市（shì）场，第三方支（zhī）付（fù）企业（yè）、移动运营商（shāng）、银联都是重（chóng）量级选手，现（xiàn）在各方都相互（hù）合作（zuò）、跑马圈（quān）地，推出基（jī）于不同技（jì）术（shù）的不同服务。现在的（de）场景有点像赛跑的枪声已（yǐ）经鸣响，选手（shǒu）们向着同一个（gè）方向冲刺（cì）。但哪里是真正的终点，谁有耐（nài）力跑到那个终点，结果（guǒ）由（yóu）消费者（zhě）选择。

　　O2O改（gǎi）变传统（tǒng）支付

　　董军（jun1）

　　移（yí）动支（zhī）付的商业（yè）模式、技（jì）术模式、安全管理都处（chù）于探索阶（jiē）段，第三方支付企（qǐ）业、电信运（yùn）营商、银行都在利（lì）用自己的优势进行创新，大（dà）胆尝试。移动支付市 场显现出百花齐（qí）放的状态。创新的方向（xiàng）更（gèng）多的是（shì）围绕（rào）O2O(线上到线下)整合的方式进行，这样可（kě）以开拓出更多的电脑在线支付以外的市场。

　　一（yī）些出租车司机因为找零不方便、怕（pà）收假币，主（zhǔ）动使用支付宝收款。乘（chéng）客只需要在（zài）自己的支付宝客户端输入司（sī）机的支付宝账（zhàng）号或者支付宝账号对应的手机（jī） 号，就可以完成支付（fù）。最近有了更便捷的支付（fù）方式，司机可以生成一个自己的支付（fù）宝（bǎo）账户二维码，乘客只需要对着二维码一拍，然后支付，整个过（guò）程只需要（yào）几秒（miǎo）钟。 出租（zū）车司机的应用方式很容（róng）易普及到小商户、小（xiǎo）连锁店、批发市场（chǎng）等地方（fāng）。

　　上品折（shé）扣是一家销售非常好的连锁型（xíng）商（shāng）场，每到周末收款台都要（yào）排（pái）起（qǐ）长队。而现在在上品折扣（kòu），消费者可以在每一个柜台（tái）前，通过自己的手机和商家的Pad，在几秒钟内完成支付，拿着自己（jǐ）的商品轻松地离（lí）开。

　　移动支付越来（lái）越多（duō）地出现（xiàn）在（zài）传统的线下支付过程中。以（yǐ）前线上与线（xiàn）下支付是（shì）井水不犯河水，而现在随着各（gè）种新业务的推出，则（zé）呈（chéng）现（xiàn）出相互渗透（tòu）、相互（hù）竞争（zhēng）的（de）关（guān）系。

　　埃森哲的研究报告《2016年的银（yín）行业》中指（zhǐ）出，银行家（jiā）们必须（xū）打赢三大关键战（zhàn）役，第二大战役（yì）就是“保（bǎo）护自身（shēn）支付业务（wù）不受新进入者(如支付宝等)快速发展的非中介（jiè）化服务（wù）影响”。

　　易观国际（jì）高级分（fèn）析师张萌（méng）认为，各种近场支付和（hé）基于智能终端（duān）的刷（shuā）卡器产品（pǐn）不断出（chū）现，所以（yǐ）从长期来看，这些技术和（hé）产品的发展使得（dé）手机取代（dài）POS机和 银（yín）行（háng）卡具有（yǒu）了（le）一定的（de）可能性，但从当前的情况（kuàng）看这（zhè）仍需要经历一个发展过程。目（mù）前，移动支付仍（réng）处（chù）于（yú）起（qǐ）步阶（jiē）段，各（gè）种移动支付技术（shù）和解决方（fāng）案（àn）仍处于探索（suǒ）阶段，需要（yào） 通过不断的尝试进行改进。另外移动支（zhī）付的用（yòng）户习惯、受理环境以及应用市场（chǎng）都仍（réng）需要培育，所以（yǐ）手机取代（dài）POS机和银行（háng）卡仍需一个过程。

　　许吉（jí）则认为，移动支（zhī）付是在改变用户的消（xiāo）费习惯，对于传统商业（yè）中付款不（bú）方便的地方（fāng）做补充完善，但并不（bú）是以与银行竞争为主。“我们更看重对现金消费的代（dài）替性。线下消费刷卡只占30%，现金有70%，未来几年内刷卡、移动支（zhī）付取代现金会有非常大的空间。”

　　无论移动支（zhī）付（fù）是对刷卡（kǎ）的替代（dài）还是（shì）补（bǔ）充，随着O2O支付应（yīng）用的推进（jìn），消费者（zhě）在线下（xià）消费的习惯也在慢慢被改变的过程中。

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